Ипотека для молодой семьи

Ипотека для молодой семьиВ данной статье речь пойдет о том как взять ипотеку молодой семье, а также о принципах, которых следует придерживаться для того, чтобы супруги имели возможность погасить взятый кредит. Такую услугу предлагает программа «Молодая семья», которая выдает ипотечные кредиты для супругов, возрастом не старше 35 лет.

 

Наличие в семье несовершеннолетнего ребенка предполагает внесение 10%-го первоначального взноса от всей суммы. При рождении следующих детей погашение кредита может быть отсрочено до наступления ими трехлетнего возраста.

Кроме этого, программа предоставляет отсрочку на 2 года в период строительства какой-либо недвижимости. Необходимо помнить о том, что такая программа в ряде случаев может оказаться не льготой, а профанацией.

Так, если первый взнос будет сделан в размере 10% от всей суммы, то семья обеспечит для себя очень большие проценты выплат. В случае, если первый взнос будет сделан в 50% под стоимость квартиры, то первоначальная ставка будет относительно позволяющей. Но для такого первоначального взноса не у всех найдется нужная сумма.

Одним из главных вопросов при взятии ипотечного кредита является вопрос о том, каким образом будет поделена купленная квартира, если супруги в период выплаты ипотеки разведутся. В банковском договоре существует пункт о том, что супруги выступают равноправными собственниками жилья. Ипотека не конвертируется в деньги и приобретенную квартиру продать нельзя, так как она находится в банковском залоге. Ее продажа возможна только с разрешения банка. При отказе банка в продаже квартиры разведенные супруги обязаны продолжать погашать долг вместе. В связи с этим следует помнить, что семьи может уже не быть, тогда как долги останутся.

Для подобных ситуациях специалисты по взятию ипотечного кредита советуют молодым семьям заранее заключать договор о разделе совместного имущества. Такой договор пишется от руки и подписывается обеими сторонами. Некоторые банки в настоящее время в обязательном порядке требуют от супругов составления брачного контракта для того, чтобы в будущем, в силу неожиданных ситуаций, не возникало споров и конфликтов. Как видно, программа «Молодая семья» имеет свои плюсы и минусы, в связи с чем необходимо хорошо подумать прежде, чем взять ипотечный кредит.

Процентная ставка ипотечного кредита в рублях составляет 11% (за границей 2-4%). Те, кого беспокоит размер ежемесячного платежа, могут выбрать больший срок погашения кредита, который составляет 30 лет. При этом сумма платежа будет меньшей (тогда как минимальный период кредитования равен трем месяцам). К примеру, квартира, которая стоит 2,5 млн руб. с использованием в полном объеме материнского капитала сроком на 30 лет, имеет ежемесячный платеж, который составляет 21 тыс. руб (в случае ставки в 11,5% годовых в рублях для семьи с двумя детьми, в которой один из созаемщиков получает заработную плату на счет, который открыт в Сбербанке). Такая сумма может быть сопоставима со средней платой за аренду съемной квартиры. Возникает резонный вопрос – а не лучше ли обзавестись собственным домом за те же деньги? Тем более, что стоимость арендованного жилья зачастую повышается, а ежемесячный платеж по ипотечному кредиту наоборот фиксируется в процессе оформления ипотеки и изменяется только в сторону его уменьшения в случае долгосрочных погашений.

Ипотека для молодой семьи представляет собой рекламный ход, который не имеет ничего общего с государственными субсидиями. В такой программе нет комиссий по кредиту. Для участия в ней не обязательно страховать жизнь заемщиков.

Для справки – созаемщик и поручитель не являются одним и тем же лицом. Созаемщик – это человек, доход которого учитывается вместе с доходом заемщика. Поручитель же берет на себя ответственность и будет выплачивать ипотечный кредит в случае, если заемщик не сможет его выплатить самостоятельно.

Как молодой семье взять ипотеку в Москве?

Условия ипотеки для молодой семьи включают в себя следующие пункты:

1.         Супруги (или один из супругов) должны быть возрастом менее 35 лет;

2.         Брак между заемщиками должен быть официально зарегистрирован. Одинокий родитель не может получить ипотечный кредит;

3.         У супруга должны быть решены все вопросы со службой;

4.         В качестве заемщиков рассматриваться могут не только доходы пары, но и доходы родителей каждой из сторон. В неполной семье учету подлежат дополнительные доходы, кроме пенсии;

5.         Отсрочка кредита может происходить до наступления ребенка трех лет или на период строительства недвижимости сроком на 2 года;

6.         Страхование;

7.         У заемщиков должны быть доходы, которые необходимы для погашения части суммы, превышающей размер предоставленной субсидии;

8.         Наличие положительной кредитной истории.

Выданная молодой семье субсидия может быть использована для:

•          Строительства дома;

•          Приобретения жилья;

•          Уплаты при получении ипотечного кредита первоначального взноса;

•       Уплаты процентов по кредитам, которые были получены ранее, чем была получена субсидия и погашения основной суммы долга;

•          Выплаты оставшегося платежа, поступаемого в счет оплаты первого взноса заемщиками, которые выступают членами накопительного жилищного кооператива, и для которых жилое помещение было приобретено кооперативом.

Размер полученной субсидии равен не менее 35% расчетной стоимости жилища для заемщиков, которые не имеют детей, и не менее 40% для пары с детьми (также для неполной семьи, в которой присутствует 1 родитель и 1 и более ребенок).

Расчетная стоимость жилья высчитывается с помощью следующей формулы:

СтЖ = Нм*Нст,

где СтЖ – это расчетная стоимость нового жилья, Нм – это норма метража (42 кв.м для семьи, которая состоит из двух человек, по 18 кв.м для каждого члена семьи, которая состоит из 3 и более человек), Нст – норматива стоимости 1 кв.м. жилья. При этом норматив стоимости кв.м высчитывается по каждому муниципальному образованию отдельно по методике Минрегионразвития, учитывая цены, присутствующие на рынке жилья и стоимость проведения строительства в этом образовании. Узнайте какие бывают виды кредитов банка, чтобы Вы знали на что обратить внимание, а так же с какими проблемами обычно сталкиваются заемщики. Так же советуем Вам ознакомится с программами: ипотека без первоначального взноса, Сбербанк ипотека условия, для того, чтобы в дальнейшем не было проблем с выплатой кредита. 

Ипотека для молодой семьи документы

Для того, чтобы участвовать в программе «Молодая семья», от заемщиков требуется подача таких документов в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства:

1.         Паспорта обоих заемщиков;

2.         Документы, которые подтверждают положительное финансовое состояние заемщиков кредита и поручителей (при их наличии);

3.         Справка о трудовой занятости заемщиков за последние шесть месяцев по форме 2 НДФЛ;

4.         Документы по залогу, который предоставляется;

5.        Документы об образовании, оригинал и копия свидетельства о регистрации по месту пребывания, а также заполненный работодателем запрос о подтверждении информации о доходах, получаемых заемщиками;

6.    Написанное в двух экземплярах заявление (один экземпляр будет возвращен заемщику с указанием даты принятия этого заявления и прилагающимися к нему документами);

7.         Документы, с помощью которых можно удостовериться в  личности всех членов семьи;

8.         Свидетельство о регистрации брака (не распространяется на неполные семьи);

9.         Документ, который подтверждает признание того, что молодая семья нуждается в улучшении условий жилья;

10.       Документы, которые подтверждают признание семьи в качестве имеющей достаточный доход для произведения оплаты расчетной стоимости нового жилья в части, которая превышает размер предоставляемой для нее субсидии;

11.       Копия финансового лицевого счета и выписка из домовой книги.

Полезные советы

Предлагаем вниманию тех, кто решил взять ипотечный кредит, информацию о том, какие подводные камни могут ожидать вас на пути к приобретению собственного жилья:

  • Читайте пункты договора и документы внимательно, сопоставляя условия кредита с вашими финансовыми возможностями и будущими планами;
  • Не путайте между собой программы «Молодая семья» и «Молодой семье – доступное жилье»;
  • Перед окончательным заключением ипотечного договора проконсультируйтесь с менеджером насчет общей суммы переплаты путем ее высчитывания. Попросите, чтобы вам предоставили до подписания договора график погашения задолженности;
  • Помните о ежегодной пролонгации, пункт который есть в ипотечном договоре большинства банков. Она заключается в том, что каждый год вам предстоит доказывать банку свою платежеспособность, собирая справки о доходах заемщиков. Кроме того, банк может потребовать от вас страхования кроме квартиры также и жизни. При этом вы будете платить больше денег, чем рассчитывали. С такими банками категорически не рекомендуется иметь дела, так как в случае, если вы не сможете доказать банку свою платежеспособность, вы потеряете и квартиру и деньги, которые уже успели заплатить;
  • Особое внимание уделяйте начислению процентов, штрафным санкциям, пунктам со «звездочками», мелкому шрифту, условиям погашения кредита, а также начислению комиссионных платежей по ипотечному кредиту. Вычитывайте договор внимательно и пересчитывайте при этом все скрытые проценты на калькуляторе. Если вам что-либо не ясно в договоре, вы имеете право забрать документ домой для его детального изучения;
  • В случае, если у вас не получается оплатить кредит в назначенный срок, напишите письменное заявление в банк о причинах неуплаты кредита. Крупные банки, обладающие устойчивой репутацией, в таких случаях идут навстречу должнику и продлевают срок погашения ипотечного кредита. 

 

Автор текста: Ярослав Оранский