Виды кредитов

виды кредитовПо устоявшимся понятиям международного кредитования, кредитом принято считать такую финансовую сделку, при которой один участник – кредитор – предоставляет заемные средства в денежном выражении или в виде материальных ценностей другому участнику – заемщику – на определенных условиях. В конечном итоге, факт выдачи кредита фиксируется основными положениями соответствующего кредитного договора, прописывающего все нюансы: от сроков погашения до гарантий обеспеченности и критериев платности. Само собой разумеется, что соблюдение правил данного документа является обязательным для обеих сторон.

Главная суть всех кредитов в мире заключается в том, что они выдаются на платной основе. То есть, при возврате основной суммы заемных средств дополнительно выплачивается определенный % за услугу их предоставления. В целом, на рынке кредитования представлено огромное количество всевозможных форм займа и кредитных продуктов, существенно различающихся между собой. 

Cегодня, различные виды кредитов предоставляются не только банковскими учреждениями, но и другими финансовыми организациями, в частности, кредитными союзами и прочими профильными компаниями. Тем не менее, банковский кредит проверен временем и считается наиболее однозначным для любого заемщика, в отличие от ряда других, весьма сомнительных предложений.

Но перед тем как мы разложим по полочкам все существующие на сегодняшний день виды кредитов банка по полочкам, давайте сначала обозначим 5 ключевых услуг, носящих кредитный характер:

«Банковский акцепт векселей и чеков» – это обязательства клиента, по которым платит банк, предварительно получив от него средства. «Авальный кредит» – это осуществление платежей банком лишь в случае банкротства должника. «Факторинг» – это инкассирование дебиторского счета клиента и получение причитающихся платежей в пользу этого счета. «Лизинг» – это приобретение в собственность имущества с последующей его передачей во временное пользование. «Целевой/нецелевой кредит» - это кредит под какую-либо цель на определенных условиях кредитора; или, наоборот, на неотложные нужды, которые не поясняются кредитору.

Виды кредита полная компетентность каждого по 7 базовым принципам:

      1. В зависимости от сроков погашения, кредиты классифицируют на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) или долгосрочные (на срок более 3 лет). На любой из этих сроков банк берет на себя все риски. Следовательно, % ставка за пользование кредитными средствами прямо пропорциональна сроку кредитования.

  1. В зависимости от принципа обеспеченности, кредиты бывают без обеспечения или с обеспечением. Во втором случае, займ выдается либо под залог имущества, либо под поручительство третьих лиц по отношению к заемщику, либо под обеспечение путевыми/товарными документами и т.д. Следует помнить, что те кредиты, которые выдаются без каких-либо гарантий обеспечения, подразумевают гораздо меньшие суммы займа и более жесткие условия, вследствие повышенного риска его невозвратности.
  2. В зависимости от графика погашения задолженности, кредиты могут быть «дифференцированными» (ежемесячно убывающие платежи) или «аннуитетными» (равные суммы в течение всего срока займа). Однако, существуют еще и кредиты по сугубо индивидуальным схемам, например, погашение в полном объеме в конце срока с выплаченными под 0 процентами.
  3. В зависимости от целевого назначения, кредиты выдаются на разные нужды: покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, туристических путевок, а также образование, свадьбу, отпуск и прочее.
  4. В зависимости от валюты кредитования, а также вида займа, кредиты подразделяют на таковые в национальной или иностранной валюте, наряду с займом в виде товаров, кредитных карт или наличных денег.
  5. В зависимости от процента за оказанную услугу, кредиты предоставляются с фиксированной или плавающей ставкой. В большинстве случаев, русские банки оперируют фиксированными ставками. Но в определенных экономических ситуациях им приходится прибегать к изменению % начисления. В этой связи, кредит может быть дешевым (низкие проценты и небольшая переплата) или дорогим (высокие проценты и большая переплата).
  6. В зависимости от объекта кредитования, то есть статуса заемщика, кредиты существенно различаются. Так, в займе нуждаются не только физические лица, но и юридические. Это могут быть и промышленники (для приобретения топлива/сырья/материалов), и работники торговли (приобретение товаров), и аграрии (затраты по растениеводству/животноводству), и отраслевики (строительство, транспорт и т.д.).
  • Что предлагают банки Москвы? 17 самостоятельных форм кредита на вооружениею.

Виды кредитов банка

Фильм, просмотрев который Вы узнаете на что обратить внимание, чтобы не стать вечным должником банка после того как возьмете кредит. В фильме рассказывают почему только 30% людей могут вовремя выплатить кредит. 

Потребительский кредит

Определение: Целевое кредитование физических лиц в товарной-денежной форме. Как правило, потребительские кредиты «рулят» при розничной продаже товаров длительного пользования или массового потребления в рассрочку (мобильный телефон, ноутбук, бытовая техника, мебель, и т.п.). За рубежом, такая форма кредита также широко распространена и используется всеми слоями населения в виде кредитных карточек. Первостепенная задача и очевидное преимущество потребительского кредита – возможность покупать здесь и сейчас, а не ждать получения зарплаты. «Подводные камни»: Возможны дополнительные комиссии и сборы, увеличивающие реальную стоимость кредита (так называемая «скрытая процентная ставка»). При рассрочке, часть % долга погашается за счет скидки, которая предоставляется торговой компанией. Поэтому, здесь имеют место конкретные условия кредитного договора не от самого банка, а связки «банк-продавец». Сроки и % ставки: От 1 месяца до 5 лет; от 0% до 100% переплаты. Необходимые документы: Паспорт и идентификационный код (другие документы по требованию банка).

Автокредит

Определение: Кредит на покупку транспортного средства, включая грузовой/легковой автомобиль, автобус и другие виды личного/коммерческого транспорта отечественного/зарубежного производителя, используемого в качестве залога. Первостепенная задача и очевидное преимущество автокредита – собственный автомобиль, как средство передвижения или помощник в бизнесе. «Подводные камни» – Выбирая автокредит на автомобиль, следует внимательно читать условия кредитного договора, в котором должна быть четко указана % ставка и полная стоимость автомобиля.

Кто может взять автокредит? Как физические, так и юридические лица. Сроки и % ставки: 1-8 лет. Ставка автокредита, как правило, зависит от связки «банк-автодиллер», суммы первоначального взноса заемщика и срока кредита. В среднем, она составляет от 0 до 12% годовых. Однако жесткая конкуренция между столичными банками заставляет их повышать привлекательность автокредитов. Здесь все индивидуально по каждому конкретному банку. Необходимые документы: (1) Анкета-заявка на получение автокредита; (2) паспорт гражданина РФ/заграничный паспорт; (3) водительское удостоверение/заменяющий его документ; (4) свидетельство государственного пенсионного страхования; (5) свидетельство о присвоении  ИНН; (6) официальное подтверждение трудоустройства/доходов в документальной форме; (7) трудовая книжка; (8) документальное согласие супруги (га) заемщика; (9) «идеальная» кредитная история; дополнительные документы. Читайте: автокредитование, автокредит без первого взноса

Ипотечный кредит

Определение: Кредит банка под залог недвижимого имущества и одна из составляющих ипотечной системы. Ипотекой также является залог уже существующей недвижимости для получения заемщиком кредита на ремонт, строительство или иные нужды по усмотрению. Первостепенная задача и очевидное преимущество ипотечного кредита – собственное жилье в настоящем, а не в будущем. Здесь важно то, что не банк, а вы являетесь собственником приобретаемого имущества. Подводные камни: В случае нарушения обязательств перед кредитором, он имеет право вернуть заимствованные средства из стоимости приобретаемой недвижимости. В этом и отличие ипотеки от обычного кредита. В целом, функционирование ипотечного рынка в России исчисляется всего несколькими годами. Кто может взять ипотечный кредит? Физические и юридические лица. Сроки и % ставки: 5-20 лет. «Варварские» проценты – средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляет около 15% и 13% в иностранной валюте. Но существуют еще и программы ипотеки для социально незащищенных слоев населения, молодых семей, будущих мам, учителей и тому подобное. Необходимые документы: Список может быть длинным. «Идеальный» заемщик для ипотеки – это женатый мужчина 27-40 лет или незамужняя женщина 25-30 лет, с высшим образованием, работающий (-ая) в государственной корпорации и имеющий (-ая) там доход от 100 тыс. рублей, подтвержденный справкой 2НДФЛ, а также 50% первого взноса. Читайте так же: ипотека молодая семьядоступное жилье молодым, условия ипотеки Сбербанка, ипотека без первоначального взноса

Кредитные карты

Определение: Банковская платежная пластиковая карта, привязанная к расчетному счету. Она предназначена для снятия наличных или для совершения безналичных операций в пределах установленного лимита в соответствии с платежеспособностью клиента. Основной выпуск таких карт осуществляется в рамках «зарплатных проектов». Розничные карты больше ориентируются на применение в торгово-сервисных предприятиях. Первостепенная задача и очевидное преимущество – перспективность этого кредитного продукта для физических лиц. Во-первых, он заменяет потребительские кредиты/кредиты на неотложные нужды. Во-вторых, можно использовать кредит и не отчитываться перед банком о своих целях. В-третьих, «кредитная линия» полностью возобновляется после погашения. Подводные камни: Возможность потери, различные комиссии, курсовая разница и прочее. Сроки и % ставки: Каждый банк самостоятельно определяет их для каждого вида карт. Существует пролонгация срока пользования картой. Необходимые документы: паспорт гражданина РФ, идентификационный код, справка о доходах (другие документы по требованию банка). Советуем ознакомится с разделом: Кредитные карты

Кредит на доверии

Определение: За этим термином скрываются все виды кредитования, но без предоставления справок о доходах или поиска поручителей. Первостепенная задача и очевидное преимущество – моментальное кредитование, минимум документов, возможность оформления через онлайн-ресурсы. Подводные камни: Небольшая сумма кредита и запредельные процентные ставки, что обуславливается возрастанием риска не возврата финансовому учреждению заимствованных денежных средств. Кто может взять кредит на доверии? Как правило, это физические лица. Сроки и % ставки: От 1 месяца до 10 лет. Необходимые документы: Заявка и тот минимум, который потребует конкретный банк.

Товарный кредит

Определение: Кредит в товарной форме (а также в форме результатов работ/услуг) или передача товаров взаймы, с отсрочкой конечного расчета, под определенный % и на конкретный срок. Первостепенная задача и очевидное преимущество – передача права собственности на товары (результаты работ/услуг) покупателю в момент их физического получения или подписания договора; быстрое оформление, малый % отказов. Подводные камни: Чаще всего, товары «погашаются» деньгами и переходят в собственность заемщика после уплаты процентов; завуалированные платежи и т.д. Кто может взять товарный кредит? Физические и юридические лица, желающие приобрести товары в рассрочку, оформить лизинг/прокат и прочее. Сроки и % ставки: Программа на выбор клиента, а также согласно имеющемуся пакету документов. Необходимые документы: Разные пакеты документов для физических и юридических лиц. Более подробную информацию о товарном кредите, Вы можете узнать перейдя по этой ссылке.

Кредит на потребительские нужды

Определение: Потребительское кредитование при оплате дорогостоящих услуг, при покупке товаров длительного использования, при проведении работ, при приобретении подержанной машины и тому подобное. Первостепенная задача и очевидное преимущество – огромный выбор кредитов на потребительские нужды: целевой/нецелевой, с обеспечением/без обеспечения, наличными/с перечислением денег на карту, овердрафт и экспресс-кредитование. Подводные камни: Дополнительные комиссии – за пользование кредитом, за оформление кредитного договора, за выдачу денег наличными, за их снятие с кредитной карточки, за обслуживание кредитного счета.

Кто может взять кредит на потребительские нужды? Правоспособные граждане 18-60 лет со стажем работы на последнем месте не меньше 3-6 месяцев. Сроки и % ставки: От 6 месяцев до 3-5 лет, с определенной процентной ставкой, различающейся в достаточно широких границах. Необходимые документы: Анкета-заявление; паспорт гражданина РФ и дополнительный документ на выбор; справка по форме 2-НДФЛ.

Банковский кредит

Определение: Наиболее распространенная форма кредитных отношений, представленная во всех коммерческих банках. По сути, это кредитование наличными тех, кто нуждается в финансовой помощи. Первостепенная задача и очевидное преимущество – выдача средств на самые различные цели: бизнес, улучшение жилищных условий, покупка автомобиля, путешествие и так далее. Подводные камни: Переплата. Кто может взять банковский кредит? Частные лица и индивидуальные предприниматели, но на разных условиях. Сроки и % ставки: От 6 месяцев до 5 лет, 15%-35%. Необходимые документы: паспорт гражданина РФ, идентификационный код, справка о доходах и другие документы по требованию банка.

Кредиты для бизнеса

Определение: Кредит на развитие бизнеса или на пополнение оборотных средств. Один из самых простых видов банковского финансирования, при котором не требуется залог. Первостепенная задача и очевидное преимущество – займ на самые различные цели, а именно,покупка основных средств; коммерческая ипотека; инвестиционная программа. Подводные камни: Высокие риски кредитования. Кто может взять кредит для бизнеса? Юридические лица. Сроки и % ставки: Процентная ставка напрямую зависит от сроков кредитования, а также размеров кредита. В свою очередь, это определяется оборотом организации и обговаривается индивидуально с каждым клиентом. Необходимые документы: Заявление, устав коммерческой деятельности, бухгалтерский баланс (отметка о регистрации в налоговой инспекции обязательна), учредительный договор, лицензия на коммерческую деятельность и другие документы по требованию банка.

Кредит на неотложные нужды

Определение: Кредит наличными для любых целей, либо предполагающий использование механизма залога/поручительства, либо нет. Первостепенная задача и очевидное преимущество – достижение цели кредита по собственному усмотрению и универсальность такого займа. Подводные камни: Аннуитетные платежи, то есть, одинаковая сумма по выплатам, не уменьшающаяся на протяжении всего срока.

Сроки и % ставки: От 3 месяцев до 5 лет; от 17% годовых в рублях и от 15% в иностранной валюте. Необходимые документы: Список документов может сильно отличаться от банка к банку, а требования к заемщику зачастую очень строгие. Как правило, это заявление-анкета, паспорт, идентификационный код, трудовая книжка, справка по форме 2-НДФЛ.

Кредит на образование

Определение: Учеба в кредит, предлагаемая 20 российскими банками. Первостепенная задача и очевидное преимущество – «не дать пропасть таланту», что подтверждает многолетний опыт США и Евросоюза, выплачивая 40%-60% от суммы процентов банку. Подводные камни: Пожалуй, только качество самого образования, а не сам кредит. Сроки и % ставки: 9%-19% в рублях и 10%-18% в валюте, но благодаря государственной субсидии можно учиться и за 5%-6% годовых. Краткосрочные (1 год) и долгосрочные (10-15 лет). Необходимые документы: Паспорт гражданина РФ; договор между Заемщиком и ВУЗом о предоставлении образовательных услуг на платной основе; заявление на предоставление кредита; трудовая книжка заемщика/созаемщика; справка о доходах; военный билет для мужчин; письменное согласие родителей для лиц младше 18 лет.

Кредит на отпуск

Определение: «Отдых в кредит», вызывающий неоднозначные реакции по поводу своей целесообразности. Тем не менее, такая банковская услуга в России приобретает все большую популярность. По сути, является разновидностью потребительского кредита на конкретную цель. Первостепенная задача и очевидное преимущество – потратить деньги на отдых и инвестировать в воспоминания, а также оформить заявку прямо в офисе с минимальным пакетом документов, получив бонусы от туроператора. Подводные камни: Скрытая реальная стоимость кредита из-за присутствия всевозможных комиссий, страховых платежей и способов их начисления. Как результат, около 100% переплаты. Сроки и % ставки: Короткий срок (1-12 месяцев), но достаточно высокий процент по кредиту (15%-35% в рублях). Можно «растянуть удовольствие» и на несколько лет, переплатив до 90% годовых. Необходимые документы: Паспорт, свидетельство о регистрации, справка о доходах (или самый минимум).

Овердрафт

Определение: Некий «перерасход», если переводить с английского дословно. Это кредитование клиента при недостаточности или полном отсутствии денежных средств на его расчетном счете. Первостепенная задача и очевидное преимущество – пользование средствами и погашение задолженности при помощи всех сумм, поступающих на счет, а также льготный период пользования овердрафтом без начисления процентов. Подводные камни: Перерасход кредитных ресурсов и пользование ими под высокий %. Единовременная, ежемесячная и комиссия за обслуживание расчетного счета. Кто может взять такой кредит? Физические лица (овердрафт классический) и юридические лица (овердрафт авансом, под инкассацию, технический). Сроки и % ставки: Все зависит от кредитной политики конкретного банка и устанавливается индивидуально по каждому клиенту, но обычно не больше 6 месяцев и не выше 12% реальных годовых. Необходимые документы: Заявка на кредит-овердрафт; анкета ссудополучателя; гражданский паспорт плюс еще одно удостоверение личности на выбор; справка о доходах за несколько месяцев (может и не потребоваться).

Коммерческий кредит

Определение: Одна из ранних форм кредитных отношений предприятий. Речь идет об отсрочке предприятием-продавцом оплаты товара и предоставлении предприятием-покупателем долгового обязательства (векселя) оплатить покупку по истечении согласованного срока. Существует два наиболее распространенных вида таких векселей: (1) простой и (2) переводный. В первом случае, заемщик должен выплатить оговоренную сумму непосредственно кредитору. Во втором случае, заемщик выплачивает установленную сумму третьему лицу/предъявителю векселя на основе письменного приказа. Первостепенная задача и очевидное преимущество – ускорить реализацию товара и процесс кругооборота капитала, а также извлечь дополнительную прибыль. Подводные камни: В России, коммерческий кредит ограничен размерами резервного капитала и сферой применения, а также: 1) зависит от условий его обратного притока, инфляции, кризиса неплатежей, ненадежности партнерских связей; 2) имеет строго определенное направление внутри связанных технологической цепочкой предприятий. Сроки и % ставки: Законодательно они не установлены и определяются по усмотрению сторон. На практике применяются коммерческие кредиты с фиксированным сроком погашения или с возвратом после реализации полученных в кредит товаров по факту, а также по открытому счету (вторичная поставка товара погашает задолженность по предыдущей поставке). Необходимые документы: Заявление и документы, подтверждающие финансы, правоспособность, возвратность средств, кредитную историю и прочее.

Государственный кредит

Определение: Основная схема государственного кредита, в которой участвует государство. Такое кредитование производится через казначейскую систему или центральный банк. Первостепенная задача и очевидное преимущество – восполнить хронический дефицит бюджетов и привлечь финансовые ресурсы. В мировой практике, государственные кредиты нужны для централизованного регулирования экономики и воздействия на социальную/денежно-кредитную политику. Подводные камни: Государство выступает кредитором, заемщиком или гарантом в одном лице. Кто может взять государственный кредит? 1) Приоритетные отрасли, региональные или местные органы, испытывающие необходимость в финансовых ресурсах из-за отсутствия бюджетного финансирования; 2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения в процессе прямой/аукционной продажи кредитных ресурсов на межбанковском уровне. Сроки и % ставки: До 1 года и не больше 30 лет.  Необходимые документы: Персонально.

Международный кредит

Определение: Самая поздняя форма развития экономических отношений, вышедших за национальные рамки. Первостепенная задача и очевидное преимущество – Кроме положительной роли в экономике страны, это внешняя торговля товаром/валютой и прямые капиталовложения (например, погашение внешней задолженности). Подводные камни: Форсирование перепроизводства товаров, формирование диспропорции общественного воспроизводства, борьба за рынок сбыта, сферу приложения капитала и источник сырья. Возрастание внешнего долга. Кто может взять коммерческий кредит – Отдельные юридические лица, а также правительства соответствующих государств, международные финансово-кредитные институты, включая Международный валютный фонд и Мировой банк, Европейский банк и тому подобное. Сроки и % ставки: Совершенно секретно. Необходимые документы: Совершенно секретно.  

Финансовый кредит

Определение: Прямая выдача средств банком-резидентом или банком-нерезидентом физическому или юридическому лицу на определенный срок и процент для целевого использования. В отличие от коммерческого кредита, финансовый направляется в качестве прямых инвестиций на погашение задолженности, на приобретение ценных бумаг, на строительство объектов, и тому подобное. Первостепенная задача и очевидное преимущество – внешнеэкономическая деятельность, финансируемая не только коммерческими банками, но и инвестиционными фондами, трастами, собственно государством, а также международными кредитными организациями. Бывает двух видов: межбанковский кредит и кредит для коммерческих целей. Подводные камни: Формы предоставления кредита могут быть разными – срочный, контокоррентный, онкольный, ломбардный и так далее. У каждого из них свои плюсы и минусы. Сроки и % ставки: Порядок погашения таких кредитов регулируется конкретным кредитным договором. Ставка взимается в соответствии со сложившейся платой за кредит на денежном рынке и на рынке капитала. Необходимые документы: Заявка и все, что потребует конкретный кредитор. Но обязательными являются учредительные документы, образцы подписей и печати, баланс, копии контрактов, гарантии возврата кредита и прочее по списку. 

Частный кредит

Определение: Займ денег у частных лиц или инвесторов, располагающих свободными средствами для их предоставления в пользование нуждающимся в этом. Первостепенная задача и очевидное преимущество – индивидуальный метод решения финансовой проблемы, а также доступность, оперативность принятия решения и минимальный пакет документов. Подводные камни: Неизвестное происхождение денег и личности кредитора, несоблюдение условий договора по долговым обязательствам, печальные последствия сотрудничества. Сроки и % ставки: Все индивидуально. К примеру, до 7 лет под 24% годовых. Но сроки и ставки частного займа могут в разы превышать банковские проценты из-за риска невозврата. Необходимые документы: Паспорт или другой документ по обоюдному согласию.

 

Автор текста: Ярослав Оранский